Пожалуй, с этого и начнем: ошибочно думать, что все, кто предлагает отдать им наши деньги, а взамен обещает богатство, действительно, озабочены нашим обогащением. Думают они исключительно о себе, и по-своему все эти банки, фонды, кредитные и микрокредитные организации правы. А, собственно, почему, создав и взрастив свой бизнес, они должны думать еще о чем-то, кроме его процветания? Однако задуматься об этом мало кому из вкладчиков приходит в голову.
Итак, наша сегодняшняя тема – базовые основы финансовой грамотности и типичные ошибки в распоряжении финансами. Мы проанализируем наиболее популярные рекомендации экспертов в этой сфере и попытаемся оценить, насколько следует прислушиваться к тому или иному совету.
Основные ошибки в распоряжении деньгами
Услышал-подумал – именно в таком режиме должен функционировать человеческий мозг, прежде чем отдать команду к действию. Любой совет стоит анализировать на адекватность обстоятельствам. Также есть смысл для начала изучить психологию денег, чтобы не поддаваться неконструктивным шаблонам мышления в отношении финансов. Хотя есть и вполне универсальные рекомендации, пригодные для всех. Сегодня мы рассмотрим как универсальные финансовые советы, проверенные временем, так и рекомендации, которым не стоит слепо следовать, не подумав.
Главные ошибки в обращении с деньгами:
Не делать накоплений
Копить советуют все, всегда и обязательно, и тут мы готовы присоединиться. Да, мы советуем делать заначку. Причем и детям втайне от родителей – тоже. И мужьям втайне от жен – пренепременно. Особенно, если вы женились на хорошей домашней девушке, ни дня не жившей отдельно от родителей и понятия не имеющей, что такое семейный бюджет и жизнь на зарплату, в частности на свою.
Жить не по средствам
Эта ошибка присуща практически всем, кто не умеет копить. Живущие не по средствам постоянно тратят больше, чем зарабатывают, влезают в непомерные долги, а потом не могут вспомнить, на что потратили все деньги. Долги могут быть оправданы в каких-либо форс-мажорных обстоятельствах, когда не хватает личных сбережений – авария, больница, операция. Но все остальное время нужно осознанно управлять деньгами, соблюдать баланс между потраченным и заработанным, и при этом откладывать, хотя бы по чуть-чуть.
Считать себя умнее других
Мы уже начали говорить о том, что банки, инвестиционные фонды, кредитные и микрокредитные организации думают, прежде всего, о себе и своей прибыли. Не о вашей – о своей. Толпы обманутых вкладчиков со времен Сбербанка СССР должны были, казалось бы, вразумить будущие поколения, что обещания сверхприбыли обычно так и остаются обещаниями. Но нет – толпы новых вкладчиков бегут за халявой, даже не проверив наличие лицензии у кредиторов и не «пробив» (хотя бы по отзывам в Интернете!) биографии и прошлое хозяев раздающей деньги организации.
«Все яйца в одной корзине»
Отчасти эта ошибка проистекает из предыдущей. Позарившись на выгодные условия, человек вкладывает все, что имеет, в один банк (инвестиционный фонд, кредитную организацию). Если разоряется банк (фонд, организация), человек в этом случае теряет все. Во избежание сей участи лучше распределять активы по разным местам, счетам и депозитам в разных банках, а часть денег обязательно держать в виде обычной заначки наличкой.
Поддаваться всеобщей панике
Покупать доллары, когда их покупают все вокруг, продавать доллары, когда все начинают от них избавляться, и т.д. Финансовый успех – дело сугубо индивидуальное, но никак не коллективное. Если пока не хватает духа делать наоборот (прийти в движение и купить доллары, когда те упали в цене и за ними никто не гоняется), хотя бы не тратьте последние деньги, когда все в панике скупают валюту по бешенному курсу.
Инвестировать в сомнительные проекты и бизнесы
Имеются в виду проекты и бизнесы, в которых вы ничего не понимаете. Глупо вкладывать в них деньги, даже если ваши партнеры обещают, что работать будут сами, а вы станете только получать доход от своих инвестиций. Может, пару копеек вы и получите, а дальше вам будут давать развернутые объяснения, что именно сейчас происходит в данном секторе экономики и почему прибыли нет. А может, и не будут – зачем вам что-то объяснять, если вы ничего не понимаете?
Слишком доверять западным финансовым консультантам
Большинство статей, касающихся советов по распоряжению деньгами, являются переводными. Их авторы – финансовые консультанты, которые родились и выросли в цивилизованных странах с относительно стабильной экономикой, высоким правосознанием населения, четко прописанным законодательством и неукоснительным исполнением законов как со стороны государства, так и со стороны граждан. Соответственно, их рекомендации написаны для несколько иных реалий, нежели для наших.
Вряд ли в наших условиях, когда едва ли не любой мало-мальски успешный бизнес живет в ожидании «маски-шоу», когда получить уголовное дело и домашний арест можно, просто выступив в поддержку неугодного власти политика, западный опыт цивилизованных стран можно применять один к одному. Западные финансовые коучи вовсю трубят о том, что деньги должны работать, что нужно формировать пакет ценных бумаг как дополнительный источник дохода, а заодно застраховать жизнь, здоровье и недвижимость.
Этим господам западным коучам будто невдомек, что акционерное общество может обанкротиться, страховая компания – разориться, инвестиционный фонд – потерпеть фиаско, и про вкладчиков никто не вспомнит, разве что в выпуске новостей в репортаже с митинга.
А уж такое, что владельцы банка или страховой компании могут просто исчезнуть с деньгами вкладчиков, а правоохранительные органы, получив откат, не станут их искать, цивилизованному Западу даже в голову не приходит. И даже если приходит, так только в качестве исключительного случая, а не в виде отработанной годами системы.
Поэтому видится не лишним проанализировать их основные рекомендации на предмет применимости в наших сегодняшних обстоятельствах.
«Не все то золото, что блестит…»
Итак, посмотрим, как же нам советуют обращаться с деньгами многочисленные консультанты и издания, просто перепечатавшие их статьи без адаптации к нашим реалиям. Сразу уточним, что мы никого ни от чего не отговариваем. Мы просто думаем, что тратить деньги, не подумав, – плохая затея.
Советы, требующие осторожности:
Покупать ценные бумаги – многочисленные эксперты утверждают, что ценные бумаги являются таким же обязательством вернуть вам деньги с процентами, как если бы вы положили их на депозит в банк. Для иностранных экспертов это аргумент, усиливающий их позицию. Для постсоветского пространства, где бывает по-разному, это, скорее, предупреждение, что своих денег вы можете больше и не увидеть, если что-то пойдет не так.
Покупать акции западных компаний – если у вас гражданство страны, находящейся под санкциями, вряд ли вы в случае форс-мажора сможете воспользоваться теми же правами, что граждане США или стран Западной Европы. Как минимум, проясните этот вопрос с отечественным специалистом по международным экономическим отношениям прежде, чем покупать акции просто потому, что они принадлежат успешным компаниям.
Вкладывать в перспективный бизнес – воздержитесь, если вы лично в этом бизнесе ничего не понимаете. Не стоит вкладывать деньги в создание IT-компании, если для вас программирование не только не профессия, но даже не хобби. Не нужно вкладывать в собственный ресторан, если лично вы умеете готовить только яичницу, а кафе посещаете, только когда там обновляется каталог песен для караоке. Не вкладывайте в создание эвент-агентства, если вас с детства раздражал костюм зайчика на Новый Год, а во взрослой жизни просьба сказать тост выбивает из колеи.
На самом деле, вкладывать в какой-либо бизнес рискованно в любом случае, если вы не владеете основами финансовой грамотности, не знаете законодательство и нормативную базу, регулирующую отношения в сфере коммерции, и не имеете «крышу» – в наших реалиях это все еще актуально.
Если же все равно есть такое желание – вложиться в бизнес – повышайте свою финансовую грамотность, изучайте налоговое законодательство, ищите потенциальных покровителей и выясняйте условия, на которых вам могут оказать поддержку. И объемы такой поддержки тоже проясняйте заранее, чтобы не беспокоить «крышу» по мелочам.
В долгах, как в шелках
И еще один вопрос, который хотелось бы прояснить. После бума ипотечного кредитования и прочей «кредитомании», когда в кредит брали даже электрочайники, последовавшего за этим кризиса и долгого затишья, когда кредиты почти не выдавались, есть закономерный вопрос: так брать или не брать в долг?
Мы уже начали отвечать, что за пределы своих финансовых резервов допустимо выходить лишь в случае крайней необходимости. В повседневной операционной деятельности должно хватать собственных денег и еще оставаться на сбережения.
Кредит без форс-мажорных обстоятельств можно брать в одном-единственном случае: если планируемое вложение принесет гарантированный доход в ближней перспективе. Например, вам нужен более мощный компьютер, чтобы разрабатывать 3D-графику на заказ. Или новая машина, если вы занимаетесь регулярным частным извозом. Или новая плита с просторной духовкой, если вы печете пирожки на продажу. Тогда это будет та самая инвестиция, которая приносит прибыль, а не обременяет ваш бюджет процентами по кредиту. В любом другом случае кредит, особенно под большие проценты, станет непростительной ошибкой в распоряжении деньгами.
На первый взгляд, подводных камней в планировании личных финансов достаточно много. С другой, как говорится, не Боги горшки обжигают, и грамотному обращению с деньгами тоже можно научиться. Для начала рекомендуем пройти наш бесплатный курс «Финансовая грамотность» и понять, в каком направлении двигаться дальше.
Вы разберетесь, что такое учет и планирование, накопление и инвестиции, а также поймете суть денег и начнете развивать финансовое мышление. Это уже немало, чтобы из мечтателя начать превращаться в деятеля. Или научиться обращаться с теми финансами, которые доступны на данный момент, не совершая грубых ошибок, ведущих к большим долгам и убыткам.
В общем, учитесь, дерзайте, а мы вам желаем финансового благополучия и процветания!